par De nombreuses personnes utilisent l’assurance vie pour couvrir les frais d’obsèques. En fait, 84 % des titulaires d’une police d’assurance-vie citent les derniers frais comme raison de souscrire une assurance-vie, selon le baromètre 2020 de l’assurance-vie publié par les groupes LIMRA et Life Happens, financés par le secteur.
L’assurance obsèques est un type d’assurance vie conçu spécifiquement pour les derniers frais. Elle est parfois appelée assurance funéraire ou assurance des derniers frais.
Le paiement des obsèques est la seule raison pour laquelle de nombreux consommateurs âgés peuvent souscrire une police d’assurance-vie. Mais l’assurance funéraire peut être coûteuse, et vous avez peut-être de meilleures options.
Qu’est-ce que l’assurance obsèques ?
L’assurance funéraire est une police d’assurance vie entière vendue en petits montants, par exemple de 5 000 € à 20 000 €. Ces polices sont destinées à payer les derniers frais et les coûts des funérailles.
Les polices d’assurance funéraire ne sont pas destinées aux personnes qui élèvent une famille et qui ont besoin d’une assurance vie pour couvrir des obligations plus importantes, comme un prêt hypothécaire, les frais de scolarité des enfants et le remplacement du revenu pendant leurs meilleures années de travail.
L’assurance obsèques pour les personnes âgées est souvent commercialisée auprès de personnes ayant un budget serré et parfois en mauvaise santé. Ces personnes n’ont peut-être pas d’économies ou d’autres assurances-vie qu’une famille pourrait utiliser pour couvrir les frais d’obsèques.
Comment fonctionne l’assurance obsèques ?
Les polices d’assurance funéraire ne nécessitent généralement pas d’examen médical, et la proposition peut ne poser que quelques questions sur la santé, voire aucune question. Les taux sont principalement basés sur l’âge et le sexe. L’assurance obsèques est généralement l’une de ces variétés d’assurance vie entière :
- Assurance-vie à émission simplifiée : Le processus de demande ne comporte pas d’examen médical et seulement quelques questions de santé, mais une réponse positive à l’une d’entre elles peut vous disqualifier. Par exemple, les propositions d’assurance simplifiée demandent souvent si vous vivez actuellement dans une maison de retraite ou si vous êtes séropositif.
- Assurance-vie à émission garantie : il n’y a pas de questions sur l’état de santé ou d’examens médicaux pour faire une demande. Vous ne pouvez pas être refusé.
L’inconvénient de ces demandes faciles est que le contrat aura généralement une prestation de décès graduelle. Si vous décédez dans les deux ou trois ans suivant la souscription de la police, vos bénéficiaires ne recevront qu’un remboursement des primes versées, plus quelques intérêts, ou un petit pourcentage du montant de la couverture de la police. Toutefois, les décès accidentels sont généralement couverts intégralement dès le début de la police, par exemple un décès dans un accident d’avion.
L’assurance obsèques peut-elle être refusée ?
L’assurance obsèques est généralement une police à émission garantie, ce qui signifie que toute personne qui en fait la demande reçoit une police. Il n’y a pas d’examen médical et vous n’aurez peut-être pas à répondre à des questions sur votre état de santé.
Combien coûte une assurance obsèques ?
Étant donné que les demandes de police d’assurance funéraire ne nécessitent que peu ou pas de renseignements médicaux, le coût de la couverture obtenue est élevé. Nos recherches montrent qu’un homme de 50 ans en bonne santé peut obtenir une assurance-vie temporaire de 100 000 € pendant 30 ans pour moins que le coût d’une assurance funéraire de 10 000 € seulement. Même un homme de 50 ans souffrant d’hypertension artérielle peut obtenir cette même assurance-vie temporaire pour moins que le coût d’une assurance funéraire de 10 000 €.
Combien coûte en moyenne un enterrement ?
Selon l’association des agences funéraires de France, le coût médian national des funérailles avec exposition et inhumation s’élevait à 6 500 € en 2021. Ce prix ne comprend pas le coût d’un caveau, qui est généralement requis par un cimetière. Le coût médian est de 8 000 € lorsqu’un caveau est inclus.
Le coût médian national pour une crémation avec un cercueil de crémation est de 6 000 €.
N’oubliez pas que ces chiffres ne comprennent pas les dépenses telles que le monument ou la plaque, la notice nécrologique ou les fleurs.
Quel montant d’assurance funéraire dois-je souscrire ?
Si vous souhaitez souscrire une police d’assurance-vie destinée uniquement à couvrir les frais d’obsèques, vous devez vous assurer de souscrire une assurance suffisante pour couvrir le type d’obsèques que vous souhaitez. Le coût des funérailles peut varier considérablement en fonction des arrangements que vous souhaitez, y compris les fleurs et la musique.
Alternatives à l’assurance obsèques
L’assurance obsèques est un type d’assurance vie parmi de nombreuses autres. Il est bon de se familiariser avec les autres choix pour être sûr de souscrire la bonne assurance.
L’assurance-vie temporaire est la meilleure option pour couvrir une obligation financière spécifique qui a une fin, comme le remboursement d’un prêt hypothécaire ou les frais de scolarité d’un enfant. Vous choisissez le montant de la couverture que vous voulez et la durée du terme. Les choix de durée sont souvent de 5, 10, 15, 20, 25 ou 30 ans.
L’assurance vie entière est une police d’assurance vie qui accumule une valeur de rachat et offre une couverture à vie. Le montant de la prestation de décès est garanti à vos bénéficiaires, peu importe la date de votre décès. La valeur de rachat augmente à un rythme prévisible et les primes restent les mêmes. Avec une police d’assurance entière ordinaire, vous pouvez obtenir une couverture beaucoup plus étendue qu’avec une police d’assurance funéraire.
L’assurance vie universelle est une option pour une couverture à vie qui peut être moins coûteuse que l’assurance vie entière. Toutes les polices d’assurance-vie universelle ne permettent pas d’accumuler une valeur de rachat importante, mais l’assurance-vie universelle peut être moins coûteuse que l’assurance-vie entière. Elle peut être utilisée par votre famille pour les frais d’inhumation et autres.
L’assurance obsèques vaut-elle le coup ?
L’utilité d’une assurance funéraire dépend de votre état de santé, du montant de la couverture dont vous avez besoin et des raisons pour lesquelles vous souhaitez souscrire une police d’assurance-vie.
L’assurance sépulture n’offre pas un montant élevé pour le capital-décès. Ce n’est donc pas un bon choix si vous voulez une police pour couvrir votre hypothèque ou le remplacement de votre revenu. La valeur d’une police d’assurance funéraire est également inférieure à celle d’autres polices dont le processus de souscription permet d’évaluer votre santé et vos facteurs de risque.
Toutefois, une police d’assurance funéraire peut être un bon choix si vous voulez une police d’assurance-vie simple qui :
- offre une couverture garantie
- Aide vos proches à prendre en charge les derniers frais.
- Ne comporte pas de proposition avec examen médical.
Assurance sépulture et assurance funéraire pré-besoin
L’assurance sépulture et l’assurance funéraire pré-besoin sont deux produits différents. La principale différence est que l’assurance funéraire verse un montant à vos bénéficiaires, tandis que l’assurance pré-besoin paie généralement un salon funéraire où vous avez organisé les détails des funérailles.
Si la flexibilité est une préoccupation, l’assurance funéraire est un meilleur achat.
Quels sont les autres moyens de payer des obsèques ?
Si l’assurance funéraire ne vous convient pas, voici d’autres options.
Compte payable au décès (CPD) : Un compte CPD vous permet de mettre de l’argent de côté pour des funérailles, et vous désignez qui peut avoir accès à l’argent à votre décès. Un CPD est un bon moyen d’éviter que les fonds destinés aux funérailles ne soient bloqués dans une procédure d’homologation. Votre bénéficiaire ne peut pas accéder à l’argent de votre vivant, mais vous pouvez retirer (ou ajouter) de l’argent sur le compte à tout moment.
Fiducies funéraires : Il s’agit d’un accord par lequel vous pouvez mettre de côté de l’argent pour des funérailles et nommer un fiduciaire. Le fiduciaire peut retirer de l’argent du compte pour payer vos funérailles après votre décès.
Fiducies : Dans cet accord, une fiducie est propriétaire de la police d’assurance-vie. À votre décès, le fiduciaire présente la demande de règlement et l’argent est distribué selon les souhaits que vous avez énoncés dans les documents de fiducie.
Compte d’épargne : Vous pouvez utiliser un compte d’épargne ordinaire pour payer des funérailles, mais l’argent pourrait être bloqué dans une procédure d’homologation (contrairement à un compte POD). Vous pouvez éviter ce problème en ajoutant un bénéficiaire à un compte d’épargne conjoint, mais n’oubliez pas qu’il aura un accès complet au compte de votre vivant.
