par C’est peut-être difficile à imaginer aujourd’hui, mais il est probable que vous aurez besoin d’aide pour prendre soin de vous plus tard dans votre vie. La grande question est de savoir comment vous allez payer cette aide.
La souscription d’une assurance soins de longue durée est un moyen de s’y préparer. Les soins de longue durée désignent une série de services qui ne sont pas couverts par l’assurance maladie ordinaire. Il s’agit notamment de l’aide aux activités quotidiennes courantes, comme se laver, s’habiller ou se mettre au lit et en sortir.
Une police d’assurance dépendance aide à couvrir les coûts de ces soins lorsque vous souffrez d’une maladie chronique, d’un handicap ou d’un trouble tel que la maladie d’Alzheimer. La plupart des polices d’assurance vous remboursent les soins prodigués dans divers endroits, par exemple :
- Votre domicile.
- Une maison de soins infirmiers.
- Un établissement de vie assistée.
- Un centre de soins de jour pour adultes.
La prise en compte des coûts des soins de longue durée est un élément important de tout plan financier à long terme, surtout à partir de la cinquantaine. Attendre d’avoir besoin de soins pour souscrire une assurance n’est pas une option. Vous ne serez pas admissible à l’assurance soins de longue durée si vous souffrez déjà d’une maladie débilitante, et les compagnies d’assurance soins de longue durée n’approuvent pas la plupart des demandeurs âgés de plus de 75 ans. La majorité des personnes qui souscrivent une assurance de soins de longue durée le font entre le milieu de la cinquantaine et le milieu de la soixantaine.
Pourquoi souscrire une assurance soins de longue durée ?
Près de 70 % des personnes âgées de 65 ans auront besoin de services de soins de longue durée ou de soutien, selon les données de 2020 de l’Administration for Community Living, qui fait partie du ministère américain de la Santé et des Services sociaux. Les femmes ont généralement besoin de soins pendant 3,7 ans en moyenne, tandis que les hommes en ont besoin pendant 2,2 ans.
L’assurance maladie ordinaire ne couvre pas les soins de longue durée. Medicare ne viendra pas non plus à la rescousse ; il couvre les courts séjours en maison de retraite ou des quantités limitées de soins à domicile lorsque vous avez besoin de soins infirmiers qualifiés ou de rééducation uniquement. Il ne couvre pas les soins de garde, qui comprennent la surveillance et l’aide pour les tâches quotidiennes.
Si vous n’avez pas d’assurance couvrant les soins de longue durée, vous devrez les payer vous-même dans la plupart des États. Vous pouvez obtenir de l’aide par le biais de Medicaid, le programme d’assurance maladie fédéral et d’État destiné aux personnes à faibles revenus, mais seulement après avoir épuisé la plupart de vos économies.
Comment fonctionne l’assurance soins de longue durée
Pour souscrire une assurance soins de longue durée, vous remplissez une proposition et répondez à des questions de santé. L’assureur peut demander à voir votre dossier médical et vous interroger par téléphone ou en personne.
Vous choisissez le montant de la couverture que vous souhaitez. Les polices plafonnent généralement le montant versé par jour et le montant versé au cours de votre vie.
Une fois que votre demande de couverture est approuvée et que la police est émise, vous commencez à payer les primes.
Dans la plupart des polices d’assurance de soins de longue durée, vous avez droit à des prestations lorsque vous ne pouvez pas accomplir seul au moins deux des six « activités de la vie quotidienne », appelées AVQ, ou lorsque vous souffrez de démence ou d’autres troubles cognitifs.
Les activités de la vie quotidienne sont les suivantes
- Se laver.
- Prendre soin de l’incontinence.
- S’habiller.
- Manger.
- Faire sa toilette (se mettre aux toilettes ou en sortir).
- Se transférer (entrer ou sortir d’un lit ou d’une chaise).
Lorsque vous avez besoin de soins et que vous voulez faire une demande de remboursement, la compagnie d’assurance examine les documents médicaux de votre médecin et peut envoyer une infirmière pour faire une évaluation. Avant d’approuver une demande de remboursement, l’assureur doit approuver votre plan de soins.
Dans la plupart des polices, vous devrez payer de votre poche les services de soins de longue durée pendant un certain temps, par exemple 30, 60 ou 90 jours, avant que l’assureur ne commence à vous rembourser les soins. C’est ce qu’on appelle le « délai de carence ».
La police commence à payer après que vous ayez droit à des prestations et généralement après que vous ayez reçu des soins payés pendant cette période. La plupart des polices remboursent les soins jusqu’à une limite quotidienne, jusqu’à ce que vous atteigniez le plafond viager.
Certaines compagnies offrent une option de soins partagés pour les couples lorsque les deux conjoints souscrivent une police. Cela vous permet de partager le montant total de la couverture, de sorte que vous pouvez puiser dans la réserve de prestations de votre conjoint si vous atteignez le plafond de votre police.
Coût de l’assurance soins de longue durée
Les taux que vous payez dépendent de divers éléments, notamment :
Votre âge et votre état de santé : Plus vous êtes âgé et plus vous avez de problèmes de santé, plus vous paierez cher lorsque vous souscrirez une police.
Le sexe : Les femmes paient généralement plus que les hommes parce qu’elles vivent plus longtemps et ont plus de chances de présenter des demandes d’assurance de soins de longue durée.
L’état civil : Les primes sont moins élevées pour les personnes mariées que pour les célibataires.
La compagnie d’assurance : Les prix pour le même montant de couverture varient d’une compagnie d’assurance à l’autre. C’est pourquoi il est important de comparer les devis de différents assureurs.
Le montant de la couverture : Vous paierez plus cher pour une couverture plus riche, comme des plafonds plus élevés pour les indemnités journalières et viagères, des ajustements du coût de la vie pour vous protéger de l’inflation, des délais de carence plus courts et moins de restrictions sur les types de soins couverts.
