par L’assurance sépulture, également appelée assurance funéraire ou assurance des derniers frais, est un outil utile pour les proches qui doivent payer les funérailles d’un membre de la famille ou d’un ami décédé, le service commémoratif, la pierre tombale, l’urne et les autres derniers frais. Il s’agit essentiellement d’une police d’assurance-vie, mais dont le montant de la prestation est beaucoup plus faible que celui d’une assurance-vie traditionnelle. Elle est généralement souscrite pour couvrir les derniers préparatifs, mais peut également servir à payer les dettes du défunt, notamment les factures médicales, les factures de carte de crédit, les prêts hypothécaires et les prêts personnels. Si vous pensez que vous et votre famille pourriez bénéficier d’une assurance funéraire, il est facile et rapide d’obtenir un devis gratuit pour une police d’assurance-vie couvrant les derniers frais.
Avantages et inconvénients des polices d’assurance obsèques
Comme pour tout ce que vous achetez, il y a des avantages et des inconvénients à ce type d’investissement.
Avantages :
- Plus facile à obtenir que la plupart des régimes d’assurance-vie.
- Peu, voire pas, de questions sur l’état de santé
- Aucun examen médical requis
- Possibilité d’organiser les services et de les payer à l’avance.
- Accumule généralement une valeur de rachat qui peut être utilisée tant que la police est active
Inconvénients :
- Prestations inférieures à celles de la plupart des régimes d’assurance-vie
- Si vous ne répondez à aucune question sur l’état de santé, vous ne bénéficierez pas d’une réduction pour bonne santé.
- Les taux sont légèrement plus élevés
- Le montant des primes peut être supérieur au coût des funérailles.
- En général, il n’y a pas ou peu de fonds supplémentaires après le paiement des frais d’obsèques.
La meilleure façon de décider si l’un de ces plans vous convient est de faire quelques recherches. Contactez quelques entreprises pour obtenir des devis et évaluez vos options après avoir défini vos besoins et votre budget.
2 types de plans d’assurance funéraire
Il existe deux types fondamentaux d’assurance funéraire : l’assurance standard et l’assurance pré-besoin. Ces deux types d’assurance vous aideront à planifier et à mettre de côté les fonds nécessaires à vos derniers préparatifs.
Assurance funéraire standard
Proposées par les compagnies d’assurance-vie sous la forme d’une police d’assurance vie entière, ces assurances sont versées aux bénéficiaires au moment du décès d’un être cher afin de payer les dispositions finales, qui peuvent comprendre les éléments suivants :
- les services d’un salon funéraire
- le transport
- le coût de la concession funéraire
- Ouverture et fermeture de la tombe
- Prix du cercueil
- Pierre tombale, caveau, fleurs, avis nécrologique
- Crémation (en savoir plus : Comment fonctionne la crémation ?)
- Coût des urnes
Vos proches peuvent également travailler avec les prestataires de services qu’il souhaite. Le bénéficiaire peut choisir d’affecter une partie ou la totalité des fonds à d’autres dépenses ou dettes de la personne décédée, notamment :
- Services juridiques
- les factures médicales
- dettes de cartes de crédit
- prêts hypothécaires, prêts automobiles, prêts personnels ou autres.
Assurance funéraire pré-besoin
Les accords de pré-besoin sont offerts par les compagnies d’assurance-vie et, dans certains cas, par les salons funéraires. Toutefois, ces fonds sont versés directement au salon funéraire avec lequel vous avez choisi de travailler plutôt qu’à un proche désigné. Ils sont versés presque immédiatement après le décès de la personne.
L’assurance pré-besoin peut aider les gens à économiser de l’argent en leur permettant de payer des services qui sont peut-être moins chers aujourd’hui qu’ils ne le seront à l’avenir. Cependant, si vous payez plus pour votre plan que pour vos funérailles, vos proches ne recevront pas la différence (il en va de même pour l’assurance funéraire). Cela signifie que si vous souscrivez un plan de 9 000 € mais que vos dernières dispositions ne sont évaluées qu’à 8 000 €, le salon funéraire ne donnera pas à vos proches les 1 000 € restants. Pour en savoir plus sur ce qu’il faut faire lorsqu’un être cher décède.
Comment choisir le meilleur régime d’assurance funéraire pour vous ?
Le choix du bon plan est une décision très personnelle, et il y a de nombreux facteurs importants à prendre en compte au moment de prendre votre décision, notamment :
- Le montant de la couverture dont vous avez besoin
- Le fournisseur d’assurance offre-t-il des services de soutien à votre famille ?
- Si vous voulez ou non passer un examen médical
- le coût moyen d’un enterrement dans votre région.
Souscrire une assurance obsèques, c’est comme acheter une voiture. Toutes les polices ont les mêmes caractéristiques de base, mais ce sont les détails qui les distinguent les unes des autres. Assurez-vous de choisir une police qui correspond à la raison spécifique pour laquelle vous vous assurez.
4 types de primes d’assurance obsèques
Une prime est le montant que vous payez pour votre police à chaque période. Dans la plupart des cas, vous effectuerez des paiements mensuels. Les primes d’assurance obsèques se présentent sous différentes formes.
Primes échelonnées
Elles sont calculées chaque année lors du renouvellement de votre police en fonction de votre sexe, de votre âge et du montant de votre capital-décès. Vous paierez une prime moins élevée au début, mais vous paierez davantage chaque année à mesure que vous vieillirez.
Primes nivelées
Ces taux sont également établis en fonction de votre sexe, de votre âge et du montant de votre police. Vos taux sont généralement bloqués à vie tant qu’ils sont payés. Ils ne peuvent pas être augmentés en raison de changements d’âge ou de santé.
Primes plafonnées
Ces régimes comportent une limite monétaire ou d’âge fixe. Une fois que vous l’avez atteinte, vous conservez votre couverture, mais vous n’avez plus à payer de primes. Par exemple, si vous êtes plafonné à 9 000 €, vous n’aurez plus à payer de primes une fois ce montant atteint. Si votre police comporte une limite d’âge de 95 ans, votre couverture sera maintenue lorsque vous atteindrez cet anniversaire, mais vous n’aurez plus à payer de primes.
Primes de garantie de versement
Votre bénéficiaire est assuré de recevoir le montant le plus élevé : le montant exact des primes que vous avez payées ou le montant assuré initial.
Assurance obsèques sans période d’attente et sans examen
De nombreux fournisseurs proposent des plans qui garantissent le versement de la totalité du capital décès dès que le premier paiement est effectué et que la demande est approuvée. Cela signifie que si vous effectuez un seul paiement de prime et que vous décédez, votre bénéficiaire recevra le montant total pour lequel vous étiez couvert (à condition qu’aucune fausse déclaration n’ait été faite à l’assureur).
Ces régimes exigent que vous répondiez à des questions de base sur votre état de santé lorsque vous faites votre demande. Vous n’êtes pas tenu de passer un examen médical (également appelé examen d’assurance-vie), de donner des échantillons de sang ou d’urine ou de fournir vos antécédents médicaux. La couverture est basée sur vos réponses aux questions de santé figurant sur la proposition d’assurance. Il est important de répondre honnêtement à ces questions. S’il y a des divergences, la demande de remboursement de votre police peut être refusée.
Comment obtenir des devis et acheter en ligne
De nombreuses compagnies qui proposent une assurance des derniers frais offrent un devis gratuit en ligne et vous permettent de vous inscrire sur leur site Web. Vous pouvez comparer plusieurs polices de plusieurs compagnies pour vous aider à choisir le meilleur plan pour vous.
Que vous fassiez vos propres recherches ou que vous travailliez avec un agent d’assurance-vie, il est bon d’obtenir plusieurs devis afin de pouvoir évaluer vos options. Chacun a des besoins différents et, en souscrivant au premier plan ou au plan le moins cher que vous trouvez, vos proches pourraient ne pas disposer de tous les fonds nécessaires pour réaliser vos dernières volontés.
